Diferencias entre RPM y RAIS (Pensiones Colombia)

Si te preocupa tu futuro financiero y quieres garantizare una jubilación cómoda, debes entender las diferencia entre RPM y RAIS en el sistema de pensiones de Colombia.

Diferencias entre RPM y RAIS

En el país, existen 2 sistemas de pensiones diseñados para asegurar el bienestar económico en la tercera edad:

  • Régimen de Prima Media (RPM)
  • Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS)

Ambos tienen ventajas y características únicas, por lo que a la hora de tomar una decisión hay que saber cuál de ellas es la mejor opción para el ciudadano.

¿Qué significa el Régimen de Prima Media (RPM)?

El RPM es un sistema de reparto, en el que los trabajadores activos contribuyen al fondo común para pagar las pensiones de los jubilados.

Este régimen es administrado por Colpensiones, entidad del gobierno colombiano que se encarga de administrar y garantizar el derecho a la pensión de los ciudadanos del país.

Colpensiones lleva la gestión de los sistemas de seguridad social y del pago de pensiones a través de diferentes programas, en este caso, el de garantía de pensión mínima.

¿Cuáles son las características del RPM en Colombia?

El RPM o de prima media se caracteriza por los siguientes principios:

  1. Beneficio definido: la pensión se calcula en base a las semanas cotizadas y el promedio de ingresos del trabajador.
  2. Solidaridad: los trabajadores con mayores ingresos contribuyen más al fondo, lo que permite una redistribución de la riqueza.
  3. Garantía de pensión mínima: si cumple con los requisitos, se garantiza una pensión mínima, incluso si sus aportes no son suficientes para cubrirla.

¿Cuáles son los requisitos para pertenecer al RPM?

Estos son los requisitos que se exigen:

  • Edad: 57 años para mujeres y 62 años para hombres
  • Semanas cotizadas: 1,300 semanas (25 años) de contribución al sistema

Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS)

El RAIS es un sistema de capitalización individual, en el que cada trabajador ahorra en una cuenta personal para su propia pensión.

Este régimen lo administran las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), que se encargan de administrar fondos de pensiones obligatorias, voluntarias (aporte voluntario) y las cesantías de los ciudadanos colombianos mediante planes de ahorro para poder otorgar beneficios.

En Colombia existen 4 AFP para los fondos de pensiones privados:

  • Porvenir S.A.
  • Colfondos Pensiones y Cesantías
  • Protección S.A.
  • Old Mutual

¿Cuáles son las características del RAIS en Colombia?

El RAIS se caracteriza por los siguientes principios:

  1. Cuenta individual: cada trabajador tiene una cuenta en la que se acumulan sus aportes y las ganancias generadas por las inversiones realizadas por la AFP
  2. Flexibilidad: el monto de la pensión dependerá del capital que se haya acumulado a lo largo del tiempo, lo que permite al trabajador elegir el nivel de riesgo y retorno de las inversiones
  3. Portabilidad: El trabajador puede cambiar de AFP mientras ahorra, lo que promueve la competencia y mejora la calidad del servicio

¿Cuáles son los requisitos para pertenecer al RIAS?

Estos son los requisitos para tener una cuenta individual a través del RIAS:

  • Edad: 57 años para mujeres y 62 años para hombres.
  • Capital acumulado: Debe contar con suficiente capital en su cuenta individual para financiar una pensión mensual igual al 110% del salario mínimo legal vigente

¿Cómo saber en qué fondo de pensiones estoy?

Si ya cotizas como trabajador y quieres saber en qué fondo de pensiones estás, debes seguir estos pasos:

  1. Ir a la web del Registro Único de Afiliados haciendo clic en: RUAF 
  2. Ir a la pestaña de «Reporte detallado» y clic en «Afiliaciones de la persona en el sistema«
  3. Acepta los términos y condiciones y clic en el botón «Aceptar«.
  4. Selecciona el tipo de documento, diligenciando el número y la fecha de expedición del mismo.
  5. Clic en «Aceptar» y aparecerá el reporte de las entidades donde estás afiliado/a.
reporte afiliación RUAF

¿Cómo puedo elegir entre RPM y RAIS?

Lo primero que se aconseja para decidirse entre el RAIS (fondo privado) y el RPM (Colpensiones) es analizar tu propio perfil de persona.

Con una estabilidad laboral y gozando de salud es preferible esperar un beneficio definido por lo que el RPM es una opción viable, al contrario de si los ingresos son superiores al promedio en Colombia o son muy fluctuantes, entonces se recomienda el RAIS.

Eso sí, el RAIS va a depender de las inversiones realizadas a la cuenta, y el RPM es más seguro en cuanto al monto de la pensión.

Hay que tener en cuenta que la pensión es vitalicia cambiando la cantidad a percibir, siendo el RAIS más ventajoso en cuanto a la variabilidad del monto entregado al pensionado.

En cuanto a la rentabilidad, en el RAIS estas pueden aumentar el valor de la pensión aunque existe el riesgo de pérdida.

En Colpensiones los aportes van a parar al fondo común y luego la pensión va a depender del promedio de ingresos de los últimos 10 años de vida laboral.

Recuerda que elegir entre el Régimen de Prima Media (RPM) y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS) es una decisión crucial para asegurar su bienestar financiero en la jubilación.

Basándonos en los anterior, deberá considerarse la situación personal, perfil de riesgo y expectativas de ingreso futuro antes de tomar una decisión.

Si aún tienes dudas, consulta con un asesor financiero especializado en pensiones para obtener una recomendación personalizada.

Debe tenerse en cuenta que planificar con anticipación y elegir el sistema adecuado para usted es esencial para garantizar un futuro tranquilo y cómodo en su vejez.

Tabla comparativa ventajas y diferencias entre RPM y RAIS

Esta tabla comparativa RIAS y RPM resume los beneficios, ventajas y desventajas del Régimen de Prima Media (RPM) y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS).

Insistimos que se deberá analizar cuidadosamente estos aspectos para tomar una decisión informada sobre cuál sistema de pensiones se ajusta mejor a sus necesidades y perfil financiero.

Tipo de Pensión
Régimen de Prima Media (RPM)
Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS)
Beneficios
Beneficio definido
Cuenta individual
Solidaridad entre los cotizantes
Flexibilidad en inversiones
Existe una garantía de pensión mínima
Portabilidad entre AFP
Ventajas
Mayor seguridad en el monto de la pensión
Potencial de mayor rentabilidad en inversiones
Redistribución de la riqueza
Posibilidad de elegir nivel de riesgo y retorno
Ideal para trabajadores con ingresos estables
Beneficia a trabajadores con ingresos altos o variables
Desventajas
No permite elegir inversiones
Riesgo de pérdida en inversiones
Menor rentabilidad potencial
El monto de la pensión no es fijo
Puede ser desfavorable para trabajadores con ingresos altos o variables
Puede ser desfavorable para trabajadores con ingresos estables o menores


¿Qué régimen de pensión debo elegir en Colombia?

Esta tabla compara el perfil de las personas para las que se recomienda el Régimen de Prima Media (RPM) y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), según su situación laboral, ingresos, el beneficio buscado en su pensión y su tolerancia al riesgo.

Tipo de persona
Régimen de Prima Media (RPM)
Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS)
Empleo e ingresos
Trabajadores con empleo estable y/o ingresos
Trabajadores con ingresos fluctuantes, superiores al
promedio o menores
promedio o con expectativa de aumentarlos
Beneficio buscado
Personas que buscan un beneficio definido y
Personas que buscan mayor flexibilidad y control sobre
mayor seguridad en el monto de la pensión
sus inversiones y pensión
Tolerancia al riesgo
Personas con menor tolerancia al riesgo
Personas con mayor tolerancia al riesgo

La Ley en Colombia permite al trabajador si va a decidir permanecer en un fondo privado de pensiones (AFP) o pasar al público de Colpensiones faltando 10 años para la pensión.

Si se decide a este cambio pero al revés, y se tiene menos de 45 años y siempre se aportó a Colpensiones no es recomendable cambiar a un fondo privado, ya que el rendimiento del ahorro nunca fue del propio trabajador, sino de la bolsa común del fondo de Colpensiones. 


¿Qué pasa con la pensión en caso de fallecimiento?

En el caso del régimen RPM, cuando el pensionado fallece y no tiene beneficiarios de ley, finalizará el pago de su pensión y no hay entrega de los aportes a los herederos.
La pensión, recuerda, va a depender de las semanas cotizadas, edad, el ingreso de base cotizado y es vitalicia.

En cuanto al RAIS, cuando el pensionado fallece pero eligió en la AFP un retiro programado y no tiene beneficiarios, el saldo remanente en la cuenta de ahorro individual formará parte de la herencia. La pensión, en este caso, depende del saldo de la cuenta individual y es vitalicia.

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